Att betala ränta är att betala en kostnad för att få den fördel som ligger i att kunna tidigarelägga utgifter. Med ett microlån får du pengarna på kontot idag och sedan har du en månad eller mer på dig att betala tillbaka. Under den månaden vill långivaren ha ersättning för lånerisken och även en extra slant för att helt enkelt göra en vinst på verksamheten.
Den absoluta majoriteten av microlån löper med ränta (eller avgifter). Det finns dock ett litet antal långivare som kan erbjuda räntefria microlån, detta som ett erbjudande till nya kunder. Behöver du ett smslån, ett snabblån eller någon annan form av microlån kan du självklart med fördel titta på dessa långivare först.
Höga räntor för microlån – sant eller falskt?
I media och även i riksdagens korridorer rapporteras om skyhöga räntor, ja i princip är tongångarna att det handlar om ocker. Det är en fråga som sällan diskuteras på ett mer faktamässigt och objektivt sätt. Är då den microlån ränta du erbjuds när du tecknar ett smslån eller snabblån verkligen skyhög?
För att bena ut detta måste vi först titta på hur ränta räknas. Det finns två sätt, nämligen nominell årsränta och effektiv ränta. Båda räknas alltid på årsbasis (360 dagar).
Årsräntan är en fast siffra som anger vad lånet kostar i procent av lånebeloppet per år. För ett privatlån kan den till exempel vara 5% och för ett bolån på tre månader kan den vara 2%. Den effektiva räntan inkluderar lite mer. Här räknas även med avgifter som kan bakas in i lånet samt inbetalningarna du gör.
Ett microlån har en löptid som är betydligt kortare än 360 dagar. Det betyder att det vanliga sättet att räkna ger märkliga effekter på den effektiva räntan. Förutom inbetalningar och avgifter ska nämligen också tas med i beräkningen konceptet att lånet får en ny löptid så fort den tidigare är till ända.
Exempel: Du hittar en långivare som erbjuder ett microlån på 5000 kr med en återbetalningstid på en månad. Priset för lånet är 900 kr i ränta. Kostnaden i procent blir därmed 18%. Det är långt ifrån gratis, men priset är samtidigt långt från vad de skräcksiffror som media brukar rapportera om. Den effektiva räntan blir emellertid just ”skyhög”, detta eftersom den räknas på ett helt år. Den effektiva räntan på 649,13% för detta lån bygger på att ditt lån fortsätter att löpa med samma villkor under tolv månader. Så är ju inte fallet och det gör att den effektiva räntan för microlån blir missvisande.
Exempel på ränta och effektiv ränta
I nedan tabell presenterar vi lite fler enkla räkneexempel. Här kan du se relationen mellan det faktiska priset i kronor och ören, månadsräntan och den effektiva årsräntan. Priserna är ett genomsnitt av de som de tio största långivarna för microlån erbjuder. Återbetalningstiden för alla belopp nedan är 30 dagar.
| Belopp | Pris | Månadsränta | Effektiv ränta |
| 2000 kr | 375 kr | 18,8% | 709% |
| 3000 kr | 535 kr | 17.8% | 636% |
| 4000 kr | 650 kr | 16.3% | 525% |
| 5000 kr | 750 | 15% | 448% |
Skatteavdrag ger lägre kostnader
En annan sak som brukar falla bort i rapporteringen om snabblån och smslån är att räntan på ett microlån är precis som vilken annan kostnadsränta som helst. Du kan alltså dra av den i din deklaration. Det gör att det faktiska priset för lånet minskar med ytterligare en del.
Exempel: Du lånar 3000 kr långivare X. Du betalar totalt 545 kr för lånet och hela beloppet är ränta. Om du har skattepliktiga inkomster som täcker upp för avdraget får du göra ett skatteavdrag på 30% och det innebär att lånekostnaden blir 381 kr.